風險高、體量小 險企慎對小微業務 |
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宋毅 小微企業無疑成為國務院今後“用好增量”的重點領域，保險業又能在其中發揮多大的作用？ 7月15日，國務院召集“一行三會”交流全國小微企業金融服務經驗，就小微企業良性發展提出意見。保監會主席項俊波表示，保險業已在發揮風險保障、企業增信、出口信用保險、創新險資運用等方面支持小微企業發展，未來還會積極爭取將保險服務納入小微企業產業引導政策。 但就現階段看來，受制於風險、產品、保費規模、利潤空間等因素所限，險企與小微企業供求雙方的合作意願仍不強烈，對未來而言保險業在小微企業領域或有更大的發揮空間。 險企直言小微業務“不好做” 一方面小微企業自身經營風險較大，一方面地域佈局分散，銷售成本高，很多險企都不願接觸這塊業務。 據項俊波介紹，2013年上半年保險業共為近60萬傢小微企業，提供瞭約2萬億元的風險保障，有效增強瞭小微企業抵禦風險的能力。同時，保險業積極開展保單質押貸款服務，截至2013年6月底，保單質押貸款餘額達1001億元，主要用於小微企業資金周轉，有效盤活瞭存量資金。 現階段險企更願意將小微業務當作企業的社會責任來看待。《中國經營報》記者翻閱A股四大上市險企2012年企業社會責任報告中，平安產險提及其推出的平安小微型企業貸款保證保險，太保則將其“助力中小企業融資”單列瞭一小部分，介紹其推出的小額貸款保證保險及科技型中小企業短期貸款履約保證保險。 “保險公司近兩年來響應國傢號召在積極開拓小微企業這個市場，但一方面小微企業自身經營風險較大，一方面地域佈局分散，銷售成本高，再加上不少小微企業還存在誠信缺失等問題，很多險企都不願接觸這塊業務。”國內一傢大型財險公司銷售管理部總經理對記者表示。 另一財險公司北京分公司總經理也有同樣感受：“對一些小微企業來說，可能廠房設備之類的加在一起不超過100萬元，而大多數保險公司保的企業免賠額都在50萬元、100萬元，超過的部分保險公司才賠，這樣的企業風險自擔能力很強，保險對他們沒有吸引力。” 同時其坦言，從風險管理的角度分析，規模在幾十萬元、一二百萬元的客戶保險公司原則上不做，“因為此類保單單次事故的損失很大，而保費收入卻難成規模，如從一個規模100萬元的企業收1%的保費隻有1萬元，這就需要有100個企業做基數累積，按照保險業講究的‘大數法則’計算，這些業務非常不合適。” 首都經濟貿易大學勞動經濟學院教授朱俊生為記者提供瞭一個數字，2010年浙江地區民營企業中平均6個企業有一張企財險保單，“這說明在中國最有活力的一個地方，一般企財險的滲透率都比較低，全國范圍內的業務可推想而知。” 相較於風險保障需求，為小微企業增信、破解小微企業融資難成為近年來險企嘗試開拓的一個業務領域。 人保財險獲批2013年1月1日起試點開展短期出口信用保險，這意味著國內出口信用保險市場市場化大門悄然打開，之前該業務僅由中信保一傢經營。據瞭解，特別是2012年以來，受到經濟放緩和外貿疲軟的雙重壓力，中小企業客戶對該業務的需求度大大提升。 在朱俊生看來，保險公司在市場需求下推出一些創新型的產品、服務值得鼓勵，但僅就解決小微企業融資難問題，保險業所能發揮的作用目前還有限。“現在民營企業整體出現融資難和金融體系有關，小微企業可能是民營企業的一個末端，大的市場環境不改變，保險業的創新象征意義大於實際意義。” 上一頁 1 2 下一頁查看全文
政策扶持或是短期著力點 保險業下一步將繼續推進保險產品服務創新，開發適合小微企業的信用保證保險產品。 小微企業融資難問題的解決不在一朝一夕，若想提高保險在小微企業各方面的滲透度，不僅需要大的市場環境有質的改變，與其他金融機構的配合也至關重要。若想短時間內有一個突破，爭取政策支持或成為主要著力點。 “根據以往經驗，補貼或稅收優惠能在短時間內見到效果。”上述財險公司銷售管理部總經理強調。據悉，2007年保監會和科技部聯合推科技保險，采取的就是補貼方式。科委在科技經費中設立專項資金，對參加科技保險企業進行政策性補貼，補貼比例至少為50%，“這些投保的公司中有不少就是小微企業，既然有人給負擔一半保費，不要白不要，當時這項業務效果還不錯。” 除補貼和稅收優惠外，保險與其他金融機構，特別是銀行的配合也可能讓保險功能短期內得到更大程度發揮。 上述財險公司北分總經理就認為，銀行是當前解決小微企業融資難的主要金融機構，如果銀行能把眾多的小微企業都扶持起來，規模做起來，那麼相應的保險業務開展就容易得多。“特別在風控方面，銀行比保險要做得更為嚴謹，很多保險公司隻看瞭財務報表，也沒有實地考察，企業一詢價就簽保單瞭，這無形中加大瞭風險。” 據瞭解，2013年以來，中銀保險山東分公司以“商戶貸”金融創新合作模式為突破點，實現瞭銀行業務、保險業務與小微企業成長的良性互動與同步發展。僅今年不足兩個月的時間內，該公司已幫助近800戶小微企業客戶實現2.87億元融資。 中銀保險商戶小額貸款保證保險業務以銀行“商戶貸”業務為基礎，是面向小微企業及個體工商戶推出的貸款融資保險業務，融得資金可用於借款人日常合法生產、經營過程中流動資金周轉，相對於傳統的個金條線融資產品而言，具有操作簡單、審批快的優勢，同時不需要辦理質押，融資方式更加靈活的特點。 項俊波表示，保險業下一步將繼續推進保險產品服務創新，開發適合小微企業的信用保證保險產品，簡化小微企業投保理賠服務流程；同時，拓寬服務覆蓋面，穩步擴大出口信用保險對小微外貿企業的服務范圍，加強溝通協調，努力推動地方政府運用保險工具支持小微企業發展；此外，優化政策環境，積極爭取將保險服務納入小微企業產業引導政策，不斷完善小微企業保險服務的保費補貼和稅收優惠制度。 上一頁 1 2 下一頁查看全文
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