80後房奴如何節省房貸利息 公積金貸款最省錢 |
| 作為80後上班族，夢想就是在工作穩定後，買一套屬於自己的房子，不讓父母過多擔憂。但是，房價居高不下，貸款買房已成為人們不得不接受的事實，80後“房奴”也由此而生。 不同的還款方式，所還的利息有所不同。據測算，一筆50萬元、期限為30年的貸款，采取不同的還款方式，利息支出相差12萬元之多。因此，如何節省貸款利息也成瞭80後“房奴”最關心的問題。 眾所周知，公積金貸款的利率比商業住房貸款低得多，特別是7折優惠利率取消後，兩者之間所還的利息差距更大。因此貸款買房，公積金貸款最省錢。對於首套房使用商業貸款，想購買二套房的購房者，使用公積金貸款無疑可省下不少利息。房貸新政實施後，二套房首付必須五成，利率最低上浮10%。公積金貸款的優勢更加明顯。公積金貸款作為一種福利性購房貸款，目前尚沒有政策變化。不僅仍可首付兩成，更可享受3.87%的公積金利率，比7折優惠利率還低。本市住房公積金管理中心相關人士提醒，公積金貸款上限為50萬元，放貸時間最長30年，如果房價過高，購房者可使用公積金和商貸的組合貸款方式。 另外，由於目前公積金房貸沒有一套房和二套房之分，隻要首次貸公積金或者第一次公積金貸款還清瞭再貸公積金房貸都可以。因此，最好是采取首套房貸商業貸款、二套房貸用公積金的做法。 對於還款能力較強、收入較穩定、有額外收入來源的貸款者，可以向銀行申請變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更為等額本金還款，達到省息的目的。 首套住房貸款利率七折、二手房交易契稅、營業稅減免、貸款利率優惠，到最近的二套房商貸利率優惠悄然收緊，房貸政策在短短的一年間不停地變化著。對於普通消費者來說，政策變化的最直接影響是購房成本的提高。不同需求的購房人群，如何降低購房成本。 A：公積金貸款是首選 一旦政策發生變化，最好辦法就是盡量使用公積金貸款。姚媛解釋：“目前公積金貸款的利率在3.87%，月供額也較低，比七折優惠的商品房貸每月還低90元，而且現在隻要夫妻雙方月繳公積金540元以上，都可以享受80萬元的最高貸款額。” 除節省利息之外，公積金貸款還可以起到減輕還款負擔的作用，現在大部分單位都為員工繳納公積金，除瞭從工資中扣除的部分以外，單位還要將等額的現金存入員工的公積金賬戶，如果采用公積金貸款，即可用公積金賬戶的餘額沖減貸款，由此省下手中的積蓄。 “公積金的低利率對於很多僅僅繳納公積金，而沒有使用它的儲戶而言，就絕對不是一筆劃算的存款瞭，不但利率比銀行存款低20%左右，而且還難以提取。”姚媛認為，如果不買房，這筆錢就隻能繼續累積下去，直到退休的那天才能提取，公積金繳納額度越高，這筆錢待在賬戶上時間越長，也就越不劃算。“買房是短期內用好公積金存款最好的辦法。公積金專款專用，隻能用來買房子，在通貨膨脹條件下，房產是一塊保值增值的資產。”姚媛建議。 B：成為銀行的優質客戶 雖房貸政策是由國傢來制定的，但通常各傢銀行在執行政策時還會有一定程度的變通，為的是吸引優質客戶而采取的一些優惠，例如利率下浮、抵押率提高等；然而對有不良信用記錄的借款人，反而會提高貸款的門檻甚至拒之門外，借款人平時一定要註意個人征信記錄的保持。 “因為現在央行的征信系統已經日趨完善，銀行在發放貸款時會更多地參看借款人的征信記錄，在借款人看似平常的信用卡使用，往往會影響到貸款的發放。借款人平時要多註意自身在銀行的信用，盡量提高自己的信用度，尤其是有條件的客戶，盡量根據自身條件，成為銀行的優質客戶。” C：選擇合適的還款方式 目前各傢銀行均推出瞭多種信貸產品，但不同的產品月還款和總利息各有差異。選擇等額本息的還款方式，借款人每月償還相同的金額便於還款及合理安排收支，這種方式比較適合收入穩定的人群。 而采用等額本金方式還款，雖然借款人還貸初期會感覺每月負擔較大，但隨著歸還本金的增多，利息減少的優勢就會體現出來，等額本金還款法在整個還款期內每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐月減少，本息合計逐月遞減。同時姚媛也提醒這種還款方式前期還款壓力較大，適合收入較高或想提前還款的人群。 |
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