中國農村民間借貸的獨特市場 |
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隨著近年來存款利率的多次調整，銀行存款的收益正處於低位期，一些農村居民便將傢庭部分積蓄資金投向民間借貸，以增加投資收益。我市農村居民儲蓄資金充裕，民間借貸比較活躍，占有其獨特的市場。據調查，當前我市農村民間借貸呈現出一些新的特點。 市場不斷擴展 當前，民間借貸資金的投向從原先以購建住房、子女上學、就醫、婚喪嫁娶等消費性資金需求為主，轉為農業規模經營戶、個私小企業、個體工商經營戶等個私經濟的投資性資金需求為主，幾乎滲透到農村個私經濟的各個領域。近年來，平湖農村合作銀行積極推廣農戶小額信用貸款，用於農業生產費用的民間借貸有所萎縮，正在被利率低、手續簡便的農戶小額信用貸款取而代之。隨著農村民營經濟的快速發展，各類經營專業戶、個人傢庭工業等由於貸款條件的限制難以從銀行獲得貸款，而又急需發展資金，隻得向民間進行融資，這在一定程度上刺激瞭民間借貸市場的發展。我市農村基層鎮（街道）均不同程度地存在著民間借貸行為，而且呈現擴展之勢。據黃姑、全塘等沿海鎮的調查，平均每個鎮的民間借貸資金量約為800萬元至1200萬元，占當地農村合作銀行貸款量的3%左右，數額日趨增大。由於民間借貸主要用於農村個體企業、規模經營戶的資金需求，借貸交易額出現增長趨勢，已從原來的幾千元增加到幾萬元甚至十幾萬元。據某鎮反映，民間借貸交易金額一般都在兩三萬元左右，其中最大一戶的民間借貸額達50萬元。 利率順勢下調 據調查，前幾年民間借貸月利率多數在15％。左右，最高達到月利率25％。，但近年來，隨著銀行存款利率的下調，民間借貸的利率也隨之下降，目前民間借貸月利率普遍在6％。-10％。之間，略高於當地農村合作銀行的貸款利率。據調查，高息借貸者多為個體小企業、經營業主等，利息較低者則是較熟悉的親朋好友、老鄉同事等，有的關系親近者間借貸則無需支付利息。所以，利息高低還取決於數額大小、效益高低、期限長短、關系遠近等不同情況，需雙方協商而定，沒有固定標準。 期限結息靈活 民間借貸的期限一般由借貸雙方視資金周轉情況商定，個私企業等經營性借款和個人購建房等借貸資金相對期限較長，一般為半年到一年或更長時間分期分批償還；其他傢庭生活消費性借貸用於臨時性資金調度，期限一般較短，有兩三個月或半個月不等。有些放貸者為瞭賺取更多利差，一般不太願意發放期限過短的臨時性借貸。在結息方式選擇上，有的放貸者也參照銀行做法，實行按季或按年結息，個別的還預收利息，不過短期的大多采用利隨本清方式。 手續日益完備 以前民間借貸發生時，多數僅憑口頭承諾，或憑關系，或經中間人，隻需一張借據憑條即可成交。而現在隨著人們法制意識的增強，民間借貸則要正式簽約立據，書面協議內容日趨齊全，借貸雙方姓名、金額、用途、利率、期限、違約責任等一應俱全，並有中保人，數額較大的還需要以商品房、鋪面等作抵押。如某鎮一從事煤炭生意的個體經銷戶私下放貸5萬元給其朋友，就收取其房產證作為抵押品。 民間借貸作為一種資源豐富、操作簡便靈活的融資手段，在市場經濟不斷發展的今天，一定程度上緩解瞭銀行信貸資金不足的矛盾，促進瞭經濟的發展。但民間借貸的隨意性、風險性容易造成諸多社會問題。目前，民間借貸大多是在半公開甚至秘密進行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽維持，借貸手續還不夠完備，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發經濟糾紛甚至刑事犯罪。時下，民間借貸的當事人都應該慎重行事，盡可能地將有關借貸手續辦得完備些，將民間借貸逐步納入法制化的軌道。
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