資本如何行走民間 揭開民間借貸神秘面紗 |
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城市信報 現有新聞評論 第一次接觸民間借貸是在5年前，身邊一朋友急需資金20萬元，特別急，5天之內必須搞定 。銀行貸款是不可能瞭 。讓我幫忙介紹一傢借貸公司。於是，幾番考察後，在“圈內”朋友的介紹下，找到瞭一傢頗為可靠的××× 公司辦瞭手續。手續很簡單 ，用房屋作抵押，隻要帶齊瞭材料和證件 ，2天辦完手續，第3天朋友就拿到瞭錢。說實話，那個時候對民間借貸公司的看法好像還是有點不太放心，向不少人打聽、再三確認公司的可靠程度後才敢辦理。 還記得當年在一次采訪中，一位借貸公司的老總眉頭緊鎖，他對我說：“我們這個行業，起步的時候非常困難。市場的不認可，老百姓的不信任，還有些同行不規范經營給這個行業帶來相當大的負面影響……那時我經常眺望大海，希望能夠平息內心的波動，堅持走下去。” 時過境遷，當我前幾日偶遇這位老總時，他滿面紅光，開著吉普牧馬人，神采奕奕，當年的愁苦早已散去。現在已經是行業的領軍人物。這不禁讓我想起前不久看的一部電視劇《地下地上》，突然覺得好似民間借貸的形象比喻。經過幾年的市場磨合，民間借貸已經從灰色轉到瞭陽光，從地下走到瞭地上。 其實，我們身邊還有很多人不知道什麼是民間借貸。提到這個詞，很多人會問：是不是高利貸啊？民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是百姓的自有資金遊走在民間的一種金融形勢。它最早出現在南方發達地區，隨著民間資本越來越大，中小企業業主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業對接，如最活躍也是發展最早最快的溫州。 資料顯示，溫州有大約30萬傢中小企業，主要都是依靠民間借貸發展而來。中國人民銀行溫州市中心支行的研究報告稱，目前溫州民間金融市場約占全社會金融市場份額的20% 。按照溫州2007年底貸款餘額為 2700億元來計算，這一市場規模預計達到500餘億元。而在上世紀90年代中期溫州民間金融鼎盛時期，民間金融的融資規模增長甚至超過銀行信貸。那時的溫州共計出現瞭51傢城市信用社，34傢農村金融服務社和 188傢左右的農村合作基金會。平均而言，每個鄉鎮級區域至少有一傢機構——這些民間金融機構的出現和快速發展，為大量的溫州民間資本輸出提供瞭可能。 發達活躍的溫州金融為青島“提瞭醒”，於是，在1998年前後，有不少人到溫州學習考察，也就是在那兩年，青島的民間借貸公司悄然面市。 民間資金到底有多少？政府機構、金融部門、專傢學者恐怕誰也說不清、道不明。不過，據專傢估算，全國的資金總量應在2.5～3.5萬億元之間。那麼青島的民間流動資金到底能有多少呢？ 我們先來看最近官方公佈的一組數據：2009年10月末，青島金融機構本外幣各項存款餘額6104.55億元，我市城鄉居民儲蓄存款餘額2525.24億元，按照可激活量80% 計算的話就是2000 億元；人民幣企業存款餘額1976.59億元，以可激活量20%計算是395億元；10月末證券機構存放在銀行體系的客戶交易結算資金存款餘額110.34億元；專傢根據全市城鎮居民傢庭調查資料，結合全市常住人口推算，10月末，全市城鄉居民手存現金約1000億元，由於主要部分要用於生活和日常急需備用，可激活量占10% ，為 100億元。這樣測算下來，目前青島民間流動性資金大概應在2500～3000億元之間。從資金流向上來看，青島民間資本的“出口”較為狹窄，主要投向銀行儲蓄存款，其次是證券二級市場，再次是購買保險和國債，剩下就是民間借貸瞭。投向生產性項目的極少。 據行業專業人士保守估計，青島每年民間借貸資本總規模至少已達200億元以上。 這200億元在哪呢？都幹什麼去瞭？ 通俗地說，200億在“借”與“還”的循環中行走，救急瞭個人和許多的中小企業。民間借貸公司的業務兩端一般是有理財需求的放款人(理財投資者)和有資金需求的借款人。放款人在意安全和收益，而借款人在意借款成本(利息率)。民間借貸產生和發展的主要原因是由於這兩類群體對市場的需求的增加。 所以，當資本在民間行走時，請給予正視。萬事萬物的存在，總是有其原因。資金也需要有出路，民間借貸也是理財的一種方法。更何況，為中小企業及時方便“輸血”的 ，還是民間資本靈活快捷得多。(記者 孫春光) 青島民間借貸品牌公司一覽 五色土 五色土模式抵押貸款是由五色土國內首創的規范化、程序化的民間借貸，亦是一種規范、嚴謹的投融資產品。主要是通過五色土牽線搭橋，促成投融資雙方借貸關系成立。 百眾惠 青島百眾惠抵押貸款代理有限公司於2004年註冊成立，專業從事民間借貸、抵押貸款、墊資、經濟信息等咨詢服務。公司現在市南、市北、四方、李滄四區內下設五處分公司(營業部)。 凱瑞 青島凱瑞投資管理有限公司是專業從事抵押貸款、閑錢創收、投資理財等業務為一體的專業綜合咨詢公司。為島城數以千計急需資金的中小企業、個體商戶解決瞭燃眉之急，為眾多擁有閑散資金的個人和企業提供瞭一條安全、可靠、高收益的理財渠道。 潤邦 青島潤邦投資咨詢有限公司主要從事民間、銀行抵押貸款代理 ，大額度墊資、承兌貼現、大項目商務中介等投融資信服務。目前，公司已發展成為集投資咨詢服務和自有資金投資雙重功能的公司。 鑫百惠 青島鑫百惠抵押貸款顧問有限公司，是專業從事民間借貸代理業務及銀行貸款代理業務的服務機構。公司與金融 、保險、房地產、資產評估、典當、拍賣等相關業界專業人士組成強大的支持體系，並分別建立起緊密的業務合作。 中投投資 青島中投投資有限公司前身為榮美投資，公司是島城最早的綜合性的專業貸款咨詢服務公司之一。公司多次榮獲青島十佳誠信品牌等榮譽稱號。 寶麗金 青島寶麗金投資顧問有限公司下設青島公司 、開發區公司 、膠州公司 ，是同一個法人下的城鄉聯合公司 ，由總公司垂直管理直接經營。在幾年的發展中，已為島城眾多放款投資的市民贏得瞭滿意的收益。 民間借貸搭上理財融資快車 年前的兩個月，是青島民間借貸公司最忙的時間。以中國人傳統的習俗，年底各項債務需結算清楚，所以，這段時間是不少公司和個人對資金的需求集中期。島城民間借貸市場因而再次活躍起來。青島凱瑞投資公司是一傢專門為中小企業融資借貸的公司，董事胡玉靜近來忙得團團轉，電話中她告訴記者：“近一兩個月我們的業務量有明顯增幅，原因主要是很多中小企業到瞭年底資金周轉困難，銀行貸款又難，為瞭墊資需要，到公司裡來借貸的客戶特別多。”據瞭解，銀行在上半年已放貸70% ，下半年比例減少，到瞭年底更是捂緊錢袋，中小企業面臨巨大的資金壓力。 A 救急中小企業民間借貸變“稻草” 據相關人士介紹，青島中小企業的資金需求量很大，盡管民間借貸長期以來並沒有相關法律規范仍處於灰色地帶，但是對於許多中小企業來說，民間借貸卻是他們融資的重要方式。張先生是青島一傢零部件汽配廠的廠長，有著幾十號人，一年幾百萬到千萬的生意。“從2005年起，我就開始嘗試著向銀行貸款用以購買設備來擴大規模，結果毫無收獲。最後還是向民間借貸公司融資，雖然利息會比銀行略高。”當問到是什麼原因時，張先生抱怨說，“反正銀行總是有理由，比如提供的財務報表不完備，缺乏足夠抵押物之類的，其實就是因為我們企業規模小，貸款額也不多，風險也相較國營企業高。” “想都沒想過去銀行貸款。”李先生在青島做服裝批發生意多年，每年的經營額也不少，但其個體戶的身份卻讓他與銀行貸款無緣。李先生表示，他們這一類個體戶絕大部分的資金需求是通過親友之間的拆借或向民間借貸融資解決的。 民間借貸市場的火爆和銀行在中小企業貸款問題上的“惜貸”、“慎貸”是分不開的。但是對於中小企業來說，長期靠民間借貸並不現實，零部件汽配廠的張廠長實在地說：“民間借貸的利率還是高於銀行利率，長期借貸肯定是不行的。” 實際上，雖然中小企業銀行貸款難，但是大多數中小企業還是會優先向銀行申請貸款，同時以民間借貸資金，作為銀行借貸之外的調濟和補充。因為民間借貸利息高，多被企業用於短時間的資金周轉，很少會長期借用。 B 投資理財新方式抵押貸款較放心 目前，青島的正規民間借貸公司大多選擇“房產抵押貸款”這種形式，這種形式較安全，一般抵押貸款年收益率在10% 左右，沒有任何風險。在操作上運用嚴密的制度和規范化的運作程序，把民間借貸行為納入到法律明確界定的條款之中，把民間借貸的信用風險轉化為抵押物的超值擔保，使過去充滿風險的傳統意義上的“民間借貸”徹底走出“地下融資”的陰影，成為完全置於法律嚴格規范與保護之下的陽光操作，維護瞭借貸雙方的合法權益，確保瞭放貸人的貸款安全和預期收益。這樣，實行的抵押貸款方式成為繼股市、典當行之外的又一直接融資方式。 在某公司登記放款借款的接待室裡，記者與一位中年女士隨便聊起來，這位張女士開過飯店、賣過化妝品，現在又開瞭傢服裝店，她告訴記者：自己做生意的這幾年掙瞭一些錢，房子也買瞭兩套，因為缺乏專業知識也不敢炒股 ，幾經考察後，她發現做民貸比較劃算。“你看啊，我拿出20萬元來放貸，今天和借款人見瞭一面，商定好年利率8%，放兩年，算算兩年下來能掙32000元。借款人把自己的房子抵押給我，挺安全的，還省心，掙錢又多。這比我投資其他項目好多瞭！” 具體操作如下： 如王先生個人在城陽有房產一套，面積120平方米，按照5000元/平方米計算，房屋總價為60萬，王先生急於用款(簡稱借款人)，找到投資公司，投資公司可以要求他把房產抵押給投資人××，按照房款實際價值的60%進行貸款，合同簽訂貸款為36萬，一般年利率為10～12% ，同時要求王先生到市房產交易大廳辦理房產抵押登記手續，確認投資人××獲得該房產的《房地產抵押它項權證》後，投資人××才能將貸款支付給王先生，房地產抵押他項權證是該房產的唯一證明，它保障瞭該房產目前沒有糾紛、沒有其他貸款，這一套手續跟王先生持證在銀行抵押貸款完全一致。王先生到期不還錢，投資人××可以直接向法院起訴、申請拍賣房產，王先生肯定不會做賠償買賣，將60萬的房產，36萬元拍賣掉還要賠償違約金(20%)7.2萬元。 C 方便快捷 民間借貸比拼銀行貸款 民間借貸是社會經濟發展到一定階段、企業和個人財富逐步積累、產業資本向金融資本轉化而正規金融又不能有效滿足社會需求時的必然產物。民間借貸在中外各國均長期存在。它的存在與發展，既與社會經濟發展水平和金融體系結構有關，也與其自身所固有的 、正規金融機構融資無法比擬的競爭優勢有關。與銀行貸款相比，民間借貸具有以下特點： 一是手續簡便。民間融資不像銀行貸款需要提供營業執照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負責人身份證件、驗資報告等一大堆材料，也不用經過簽訂合同、辦理公證等程序，一般隻需考察房產證明及還貸能力等並簽訂合同即可。 二是資金隨需隨借。按銀行的正常貸款程序，企業從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。 三是獲取資金條件相對較低。中小企業貸款風險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發放貸款時普遍要求中小企業提供足夠的抵押擔保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合於小企業。 四是資金使用效率較高。銀行貸款期限一般以定期形式出現，而民間借貸可以即借即還，適合小企業使用頻率高的特點。 五是節省費用。由於民間借貸省去瞭公證、鑒定、驗資、抵(質)押登記等手續，也就節省瞭不菲的中介費用。民間借貸融資正是具備瞭這些比較優勢，才使得民間融資市場日趨活躍起來。 D 民間借貸問與答 不少市民對民間借貸還不是很瞭解，為此，我們邀請瞭五色土抵押貸款公司的相關負責人，就一些市民關註的問題進行瞭解答。 問：民間借貸與高利貸有什麼區別？ 答：民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。隻要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超出法律規定。 所謂的高利貸也是民間借貸的一種模式，隻要是民間借貸的利率超出瞭國傢法律的規定，就應當視為是高利貸。 問：如果我放款瞭，可是我又突然要用錢瞭，是不是這筆錢我就拿不到，一直到期以後才能拿到？ 答：如果放款人放款瞭，可是又因為急事需要將資金收回，可以事先跟借款人協商，或者通過民間借貸公司幫助協商，隻要借款人同意，是可以提前將資金收回的 。但原則上應當給借款人一定的資金準備時間。 問：民間借貸最快多長時間能拿到錢？到期還不上怎麼辦？ 答：最快借款時間1～3天，借貸資金即可到賬。 依照合同的約定，借款到期必須還款，但是如果經過放貸人同意，也可以進行合同展期，否則，將會承擔違約的法律後果。我建議借款人盡量在合同期內還款，如果確因不可抗力到期不能還款的 ，提前跟放貸人協商，或者通過借貸公司進行協商。 如果逾期不能還款，或者惡意拖欠，抵押物就有可能被法院依法拍賣還款。 問：如果我借款的話，需要提供什麼材料？ 答：借款人一般需要提供身份證明，戶籍證明，婚姻狀況證明及房產產權證明。 問：借款的月利率能有多少？汽車、手表 、珠寶等物品可否抵押？ 答：目前青島民間借貸借款月利率一般在1% 左右。有的民間借貸也有汽車抵押借貸業務，但手表、珠寶等物品還不能通過民間借貸公司辦理。 這樣選擇民間借貸公司 對於廣大投資者與借貸者來說，民間借貸的安全問題是要重點考慮的。記者隨機采訪瞭幾位青島市民，其中一位的觀點很有代表性：“雖然民間借貸的利率要高於銀行利率，但是我心裡沒底，總覺得錢還是放在銀行比較安全。”其實這種擔心大可不必，據業內人士介紹 ，目前青島民間借貸主要是通過民間借貸牽線搭橋，促成投融資雙方借貸關系成立。通過引入貸款者的不動產抵押作擔保，化解投資者的放貸風險。而且經過多年的發展，大部分民間借貸公司能做到通過多種防范措施來控制風險，例如：借款人向出資人提供高於借款額近一倍的房地產作擔保，有效化解投資人的風險；民間借貸公司提供專傢為投資人代為考察借款人的資信及借款用途 ，跟蹤監督借款的使用，並重點考察抵押物是否具備到期償還借款的變現能力、變現數額等；當借款人到期不能償還貸款時，可通過合法有效的途徑處理其房地產，保證債權的實現。 同時，專傢建議投資者在民間借貸公司的選擇方面應該著重從以下幾點考慮： 一看公司從業時間。融資者在考察過程中一定要認真看對方的從業時間(營業執照公司成立時間)，民間借貸是一個特殊行業，其風險周期集中在公司成立1～2年這個階段，正規的中介公司憑借其專業誠信的經營經得起考驗，而往往很多小公司過多地追求利益，操作不規范導致大量客戶借貸存續期間出現問題無法解決，甚至短期內倒閉無法兌現客戶借款到期後的服務承諾，給融資者帶來麻煩。因此如何選擇一個正規的中介公司成為融資安全的必要前提。 二比融資成本。目前借貸市場上各傢公司推薦的利率差距較大，多數融資者拿到報紙廣告後，往往“急”不擇食，匆忙選擇一傢公司辦理業務，致使付出過高融資成本的可能性增大。融資者最好能夠貨比三傢，多咨詢幾傢公司，選擇利息較低的公司辦理業務，為自己節省資金。 三打聽公司市場信譽。一個企業的信譽是自身不懈努力的結果，信譽好的企業在業務操作上更規范 ，更值得信賴。選擇信譽良好的公司往往意味著融資更加便捷。個人在選擇中介公司的時候最好多對該公司的信譽、市場美譽度等多打聽一下。 ◎相關鏈接 民間借貸流程 (一)借款人條件要求 具有獨立民事行為能力的自然人或者法人； 抵押物為本人或第三人合法擁有的房地產(住宅、網點、寫字樓、辦公樓及商住兩用樓等)； 抵押物位於青島市市區及周邊縣市區。 (二)借款人需提供的證件 自然人： 房地產權證或房屋所有權、土地使用證； 借款人身份證、戶口簿； 抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證； 法人： 房地產權證或房屋所有權、土地使用證； 法定代表人身份證明、法人代表授權委托書、公司章程、股東會決議、董事會決議、營業執照副本、稅務登記證等。 (三)辦理程序 借款人持上述相關證件到五色土登記； 借款人提供個人資信證明並說明借款用途 ； 五色土對借款人資信考察及對抵押物進行價值評估； 簽訂抵押借款合同，同時辦理相關抵押登記手續； 辦理款項交接。 (四)交納相關費用 抵押放貸程序 1.放款人條件要求 具有獨立民事行為能力的自然人； 資金來源合法。 2.放款人需提供證件 身份證、戶口簿 3.辦理程序 持上述有關證件到五色土登記： 簽訂相關法律文書及辦理公證和抵押登記等手續； 辦理貸款交接手續。
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