內蒙古：民間借貸暗流湧動風險猶存 |
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2011年4月，包頭惠龍集團董事長金立斌自焚；同年11月，鄂爾多斯中富地產法人代表王福金上吊自殺；又是在這一年，走投無路的“億萬富姐”蘇葉女主動向公安機關自首；以上看似毫無關聯的人和事件都打上瞭民間借貸的“烙印”，最終“烙印”又將他們逼入絕境。當民間借貸特別是高利貸撕扯掉誘惑的偽裝露出兇險一面時，恐慌情緒迅速傳播。一些人捂好瞭“錢口袋”，另一些人則仍幻想情況會隨時變好。後者的存在更令借貸活動風險系數加大。 “南溫北鄂”，民間借貸活動的高度活躍令鄂爾多斯、溫州如一對雙生子時常被人們提起。當溫州通過“金改”途徑引導民間借貸進入正途時，鄂爾多斯也在嘗試終結民間借貸亂象。早在2011年6月，鄂爾多斯便成立瞭民間資本投資服務中心。近日有媒體報道，該市還將出臺全國首部規范民間借貸的辦法。同樣是在內蒙古，與鄂爾多斯相隔千裡的赤峰市，一些人也提高瞭警惕。“今年一些尚未完工的房地產項目容易出現資金風險。”中國人民銀行赤峰市中心支行行長哈斯告訴記者。 懸崖邊上的房地產業 人行赤峰市中心支行在近期對房地產市場調研時發現：土地成交面積與房屋成交量在今年一季度都出現大幅下滑，一些開發商選擇推遲開盤以應對樓市蕭條。 考慮到與大多數三線城市一樣，赤峰市的房地產開發也是以規模較小、資金實力較弱的本地開發企業為主。這一情況也得到當地一位知情人印證，“大多數開發企業成立時，註冊資本金不過二三百萬元”。那麼“推遲”的力量從何而來？哈斯介紹說，赤峰市民間借貸總規模大體相當於金融機構貸款規模的20%至25%左右，2011年民間融資額約為120億元左右。而房地產業是民間借貸資金流向的主要行業之一。 與鄂爾多斯相似，赤峰地區民間借貸利息也呈現高利化傾向。當地市民陳女士告訴記者，月息普遍在3分至5分。因此，隨著房地產調控時間的延長，依靠民間借貸特別是高利貸勉強維持的開發企業，資金鏈條斷裂的可能性便增大。 當赤峰的開發企業感到資金鏈緊繃時，鄂爾多斯的同行們已在品嘗資金鏈斷裂的苦果。4月27日，曾被譽為鄂爾多斯第一高樓的“方圓一廈”開發商劉建強向債權人透露，“方圓一廈”暫時還不能重新開工，該項目向民間資本籌集的4.2億元左右資金也暫時難以償還，其中相當一部分借款都帶有高利貸性質。 4年前，當地政府相關負責人曾公開表示，一定要把“方圓一廈”建設成具有代表性的標志性建築；4年後，隻完成主體工程的“方圓一廈”卻成為深陷高利貸泥淖的最新標志物。 有人說，鄂爾多斯雖無多少工業基礎，卻湧動著上千億元的熱錢，因為幾乎所有人都確信其創造財富的能力就像它富集的能源一樣強大。憑借能源累計的財富，再進入回報豐厚的房地產業，這也造成當地“傢傢房地產、戶戶典當”的怪現象。甚至當有人將入住率極低的康巴什新區戲謔地稱為“鬼城”時，當地人也會略有點自豪地反駁，“房子都賣出去瞭”。有學者認為，現在房子蓋得太多，鄂爾多斯人均2.7套房，房子賣不出去，高利貸就失去瞭支撐，所以高利貸出事是必然的。 與王福金自殺的啟示一樣，“方圓一廈”的停工同樣也預示著，由民間借貸支撐的房地產繁榮假象宣告結束。 風險傳導加劇 哈斯認為，民間借貸會影響金融機構信貸資金安全。他解釋說，一方面部分企業或個人在無力償還銀行貸款時往往會求助於民間借貸，然後再向銀行貸款，影響金融機構對借款人償還能力的判斷，同時民間借貸的高利率也增加瞭借款人的經營負擔，進而影響金融機構信貸資金安全。另一方面，部分企業或個人受民間借貸的高額利潤吸引從金融機構貸款後以高利率放出，如不能及時收回也會造成金融機構信貸資金損失，民間借貸的風險隨時有向正規金融轉移傳導的可能，這也是影響地區金融穩定的潛在風險隱患。 民間借貸影響金融機構信貸資金安全，此前已有案例。金立斌案件中就涉及過億元的銀行貸款。 近日，鄂爾多斯市中級人民法院發佈一條消息。該消息稱去年以來，由於國傢宏觀調控、銀根緊縮政策的實施，致使民間借貸活動中存在的問題和矛盾逐步浮出水面，大量的民間借貸以訴訟的形式湧向法院。因此，在民間借貸案件高發期，金融機構特別是銀行業需要高度關註可能出現的風險傳導。 由於民間借貸的隱蔽性、多環節性，這增加瞭金融機構對一些風險掌握的難度。一位知情者向記者透露，雖然商業銀行在去年嚴控房地產開發貸，從多傢銀行公佈的年報中也反映出，開發貸增長放緩。但一些無法從銀行獲得開發貸的中小房地產企業，通過將房產轉入自己或他人名下，獲得個人住房抵押貸款，最終銀行貸款資金進入的還是房企口袋。在調控期內，房地產業已然成為高風險行業，開發企業的“弄虛作假”行為將令銀行對風險的管控極為被動。 同時還應註意：普通民眾成為風險傳導最後“接棒者”的可能性增加。2009年鄂爾多斯石小紅非法集資案曝光，直到其被警方采取強制措施後，仍有一些當地居民將積蓄“放給”石小紅。 正是由於信息掌握不及時，對國傢政策不瞭解以及資金實力的有限，往往讓普通民眾成為民間借貸鏈條的最末端。 此外，赤峰市中心支行提供的材料顯示，該市民間借貸的主要特點有：從發展狀況看，規模呈逐年穩步增長趨勢；從借出主體看，逐漸由個人向專業組織（如小額貸款公司、寄賣行等）轉變等。毫無疑問，與個人相比，專業組織放貸的規模普遍較大，如出現風險，帶來的影響也將更為嚴重。 化解風險與拓寬“道路”同時進行 有學者表示，解決民間借貸的風險關鍵是解決兩個問題：規范化和陽光化，這樣才能降低風險發生的可能性。實際上，早在2008年，央行和銀監會聯合下發《關於小額貸款公司試點的指導意見》，批準在全國范圍內開展小額貸款公司試點，這為民間借貸的“規范化”、“陽光化”帶來契機。根據央行5月10日發佈的《2012年一季度小額貸款公司數據統計報告》顯示，內蒙古自治區擁有424傢小額貸款公司，數量位列全國第一位。不過，監管的缺失，也使得部分地區的小額貸款公司、擔保公司等機構偏離既定的發展軌道，存在變相吸收存款、高利率發放貸款的違規行為。 按照現有的監管分工：地方金融辦負責對小額貸款公司、擔保公司的審批監管，商務局負責對典當行，工商局負責對投資公司、委托寄賣商行的監測和數據收集。哈斯認為，監管難度大、多頭監管仍然使得民間借貸遊離於監測以外，形成監管和統計的盲區，增加瞭融資規模卻無法測算統計，其無序發展以及不斷壯大的狀態將影響貨幣政策的制定和調整。隻有首先解決小貸公司、擔保公司的監管不足問題，才能有效分解地下民間融資的規模，降低借貸風險，引導更多的地下民間融資走向地上。另外，更應發揮區域性正規金融的引導帶動作用，實現正規金融與民間融資的相互補充，使之成為規范民間金融的切入點和關鍵點，地區正規金融發展瞭，民間融資就會規范瞭，反之，地區正規金融滯後瞭，民間融資風險就越大。 無疑，蕭條的房地產市場會擠出部分民間資本，那麼已習慣於短期高回報的民間資本投資者又會將錢投向哪裡？ 在化解風險的同時，我們也註意到鄂爾多斯政府正積極擴寬民間資本出路。鄂爾多斯民間資本投資服務中心常務副總經理金元虎近期在接受媒體訪問時表示，目前鄂爾多斯市已經成立瞭資本投資公司以及民間資本投資服務中心。此前，鄂爾多斯市政府還聯合國內頂尖的PE成立瞭30億元的股權引導基金，希望能夠通過以上機構來服務和引導民間資本，解決民間資本市場亂象。 此外，過多的民間資金需要發展實體經濟來吸納，東勝物流園、銅川汽車產業園、裝備制造基地等產業園區等項目的建立，也在一定程度上緩解民間資金在房地產項目上過於集中的現象。 推薦閱讀： 濟南市融資性擔保行業金融風險排查重點抽查階段工作結束來源:保險與擔保處 ..2012-05-17 鄭州市繼續加強擔保機構規范整頓來源:東方今報 編輯..2012-05-18 截至本月10日安老按揭已批228宗 中小企融資擔保批出265來源:匯港通訊 編輯..2012-05-17 恩施州領導要求州農發信用擔保公司努力為中小企業做好融資擔保來源:恩施新聞網 編..2012-05-17 尚義擔保商會讓中小企業融資無虞來源:張傢口日報 編..2012-05-17 |
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